은행에서 전세자금대출을 상담받으면서, 대출과 함께 주택금융공사(HF)의 전세보증보험 상품을 한 번에 가입할 수 있다는 안내를 받으셨나요?

절차가 간편해 보여 선뜻 가입을 결정하기 쉽지만, 우리가 흔히 아는 주택도시보증공사(HUG)의 상품과는 어떤 차이가 있을까요?

특히 HF 보증보험이 가진 한계점이나 단점은 없는지 궁금해하는 분들이 많습니다. 두 기관의 보증보험은 임차인의 보증금을 지켜준다는 큰 틀에서는 같지만, 심사 방식과 주된 목적에서 중요한 차이가 있습니다.

HF 보증보험, 전세자금대출과 연계된 상품이에요

한국주택금융공사(HF)의 보증보험 상품의 정식 명칭은 ‘전세지킴보증’입니다.

이 상품의 가장 큰 특징은 은행의 전세자금대출과 연계되어 있다는 점입니다.

임차인이 은행에서 전세대출을 받을 때, HF는 그 대출 원리금 상환을 보증함과 동시에, 임대인이 보증금을 돌려주지 않을 경우의 위험까지 함께 보증하는 구조이죠. 즉, 임차인은 은행 한 곳에서 대출과 보증보험 가입을 한 번에 해결할 수 있어 절차가 매우 편리하다는 장점이 있습니다.

가장 큰 차이점, 심사의 초점과 방식의 차이

HF와 HUG 보증보험의 가장 결정적인 차이점은 심사의 초점과 방식에 있습니다. 특히 HF의 상품은 전세자금대출과 밀접하게 연관되어 있어, 이 점을 이해하는 것이 중요합니다.

HF(주택금융공사)의 심사 방식

HF는 ‘전세자금보증’(대출보증)과 ‘전세지킴보증’(보증금 반환보증)을 함께 취급합니다. 임차인이 은행에서 대출과 함께 보증보험을 가입하는 경우, HF는 임차인의 대출 상환 능력을 우선적으로 심사하면서, 동시에 주택의 기본적인 권리관계(선순위 채권 등)를 확인하여 보증금 반환 가능 여부를 함께 심사합니다. 즉, ‘대출금 회수’와 ‘보증금 회수’ 두 가지를 함께 보는 구조입니다.

HUG(주택도시보증공사)의 심사 방식

반면, HUG의 ‘전세보증금반환보증’은 오직 임차인의 보증금 회수만을 목적으로 합니다. 따라서 임차인의 신용도보다는, 임대인의 재정 상태, 주택의 가치(깡통전세 여부), 위반건축물 여부 등 주택과 임대인 자체의 위험성을 훨씬 더 깊고 종합적으로 평가하는 데 집중합니다.

보증 한도와 보증료 등 기타 차이점 알아보기

보증 한도의 경우, 현재 수도권 기준 7억 원, 그 외 지역 5억 원으로 두 기관이 동일하게 운영되고 있어 큰 차이는 없습니다.

보증료 또한 임차인의 신용도, 주택의 종류 및 부채 비율 등에 따라 산정되므로 어느 한쪽이 무조건 저렴하다고 말하기는 어렵습니다. 다만, 보증상품의 구조와 심사 초점이 다른 만큼, 동일한 조건이라도 보증료가 다르게 산정될 수 있으므로 비교해보는 것이 좋습니다.

나에게 맞는 보증보험 선택하는 방법

그렇다면 임차인은 어떤 상품을 선택하는 것이 유리할까요?

HF 전세지킴보증이 유리한 경우

전세자금대출과 보증보험 가입을 한 번에 편리하게 해결하고 싶을 때 좋은 선택이 될 수 있습니다.

HUG 전세보증금반환보증이 유리한 경우

시세 파악이 어려운 신축빌라나 다세대주택을 계약한다면 HUG의 깐깐한 심사를 거치는 것이 더 안전합니다.

결국 어떤 보증보험을 선택하든, 그 이전에 내가 계약할 집 자체의 위험성을 스스로 파악하는 것이 가장 중요합니다.

계약 전, 등기부등본과 건축물대장 등 객관적인 데이터를 통해 주택의 위험도를 미리 분석하는 과정, 이것이야말로 내 보증금을 지키는 제일 확실한 방법입니다.